21 февраля 2008
Генпрокуратура вновь озаботилась банковскими ставками потребительского кредитования. Банкиров обвинили в том, что они взимают с клиентов сотни процентов годовых, скрывая размеры комиссий.
Федеральная антимонопольная служба внимательно следит за чистоплотностью банков - рассказывает заместитель руководителя службы Андрей Кашеваров.
Вопросы
« Олег Дусаев:- Здравствуйте. Вы смотрите информационный портал Newtimes. В студии Олег Дусаев. Генпрокуратура вновь озаботилась банковскими ставками потребительского кредитования. Банкиров обвинили в том, что они взимают с клиентов сотни процентов годовых, скрывая размеры комиссий. Федеральная антимонопольная служба внимательно следит за чистоплотностью банков - рассказывает заместитель руководителя службы Андрей Кашеваров. Здравствуйте.
Андрей Кашеваров:- Добрый день.
Олег Дусаев:- Прежде всего, хочу пойти от общего, скажем так, к частному, прокуратура говорит о возможном социальном кризисе вообще в России. Вообще возможно ли это, будет ли такой кризис?
Андрей Кашеваров:- Я бы не оценивал ситуацию как кризисную в настоящее время, поскольку, на мой взгляд, видимых предпосылок для какого-то очередного банковского кризиса нет, тем более, что вряд ли это возможный кризис, если что-то планировать или прогнозировать в будущем; в данной ситуации может возникнуть именно из-за потребительского кредитования.
Олег Дусаев:- Но, я так понимаю, речь именно о социальном кризисе идет каком-то.
Андрей Кашеваров:- Я бы тоже, может быть, не стал таким образом сгущать краски, поскольку речь идет, в данном случае, о вполне уже известной и понятной проблеме, которая находится долгое время в обсуждении и, в принципе, пути решения её уже абсолютно ясны. Речь идет о том, что банки, когда тем или иным образом помимо объявления основной процентной ставки взимают еще дополнительно сборы, комиссии различного рода платежей, безусловно, при отсутствии должной финансовой грамотности населения, могут так или иначе вводить в заблуждение заемщика по эффективной процентной ставке. Но, тем не менее, с июля прошлого года Банком России введена в действие инструкция, обязывающая банки раскрывать эффективную процентную ставку, и здесь уже возникает больше информационного пространства для надлежащего раскрытия информации. И, собственно, проблема заключается в следующем: социальная напряженность может возникнуть только тогда, когда заемщик неверно оценил свои финансовые возможности, от того, что неверно понял сколько ему приходится платить, и перестает платить. Но, в данном контексте, скорее всего эта социальная напряженность отдельного заемщика, а не там целой массы граждан. Да, можно корреспондировать или измерять эту социальную напряженность в процентах невозвращенных кредитов, но в настоящий момент этот процент не катастрофичен и, собственно, не грозит ни, собственно, банковской системе, ни, наверное, позволяет оценивать ситуацию как социально напряженную. Более того, в настоящее время мы так же предпринимаем усилия с тем, чтобы и информацию до потребителя доводить в еще более доступной и понятной форме. Совсем недавно были приняты изменения в закон о рекламе, и уже с первого июля 2006-го года мы достаточно плотно, так же вместе с Генпрокуратурой, которая к нам неоднократно обращалась по вопросу рекламы потребительских кредитов, внимательно отслеживаем ситуацию. И собственно, то, что проблема в этой сфере действительно есть, и мы действительно ей уделяем должное внимание, говорят об этом цифры. Если в 2005-м году мы фиксировали в числе всех нарушений, выявленных, закона о рекламе 0.6% в рекламе финансовых услуг, то в 2006-м году эта цифра уже стала ровняться 6%, по итогам 2007-го года в числе общих нарушений именно основная часть здесь легла на не надлежащую рекламу потребкредитов, собственно таковых было выявлено 20.5%. то есть, мы достаточно внимания уделяем надлежащему информированию граждан в сфере потребительского кредитования.
Олег Дусаев:- Вы знаете, давайте попробуем поговорить на более обывательском, что ли, уровне, чтобы вот всем было понятно. Часто бывает, что если человек хочет взять кредит или он в магазине, предположим, что-то хочет купить, он видит кредит 0%. Вот давайте сразу оговорим это, скажем, это правда бывает, что кредит 0%?
Андрей Кашеваров:- Вы знаете, наверное, да, бывает случаи, когда правда, кредит 0%, но нужно сразу понимать, что к этому кредиту 0%, как неотъемлемая часть второго, третьего договора предлагается застраховать залоговое имущество, и тогда просто все эти проценты по кредитам перетекают в другой финансовый продукт - страховой, либо какой иной. Поэтому, да, если смотреть отдельно на банковский продукт, его стоимость может ровняться нулю, но во взаимосвязи с другими продуктами, безусловно, процентная ставка, она не может быть ниже рыночной.
Олег Дусаев:- Я просто хочу тогда немножко по-другому поставить этот вопрос, бывает ли так, что пишется кредит 0%, но, на самом деле, за этим скрыт очень даже большой процент?
Андрей Кашеваров:- Опять же, помимо нуля процентов у Вас еще есть сборы, платежи, комиссии и т.д. то есть, вот тело кредита, процент по основному телу кредита, он будет вот такой, как он заявлен. Но давайте просто, может быть, на ту проблему, которую Вы сейчас поставили, посмотрим под иным углом зрения и, скажем так, в не менее практичном русле. Мы столкнулись с очень простой ситуацией, когда проверяли ряд банков, мы столкнулись со следующей практикой. Действительно, в кредитных договорах указывается основной процент по кредиту, и где-то рядом указывается эффективная процентная ставка. Так вот, что вызывает недоумение при продаже тех или иных банковских продуктов или при заключении договоров кредита, то, что менеджеры банков говорят: вот процент по кредиту у вас такой-то, например, 18%, а то что рядом стоит цифра 92, это, не обращайте внимание, это для отчетности ЦБ. Вот здесь, на самом деле, и кроется та разница и тот размер, скажем так, введения в заблуждение заемщика относительно стоимости или цены этого продукта. Поэтому мы уже говорили в конце прошлого года, что, мы инициировали внесение предложения в правительство о необходимости принятия постановления еще до издания всех законов о том, чтобы банки в определенном порядке раскрывали информацию заемщикам до того, как будет заключен кредитный договор. При этом мы говорили о двух понятных и простых вещах, то есть, постановление, по нашему ощущению, не должно быть большим и запутанным, должны быть всего две процедуры до того, как заключен договор. Первое - прежде чем заемщик пойдет собирать документы в соответствии с требованиями банка с тем, чтобы после их оценки банк принял решение выдавать или не выдавать кредит, заемщик должен быть четко проинформирован о том, сколько стоит это кредит. Ну если говорить, как Вы предлагаете, простым бытовым языком, это значит, что стоимость любого банковского продукта, будет их там один, два, три, пять, по конечной стоимости должна информация об этих продуктах вывешиваться в отделениях банка, как курсы обмена валют. Ни у кого не вызывает, как бы, вопросов, хотя и там были свои проблемы, относительно того, что если вы меняете доллар, условно говоря, по 24 рублей 30 копеек - это текущий курс доллара, так же и здесь, банковский продукт, вот есть эффективный процент, он и есть. При этом, скажем так, расчет эффективного процента и, как бы, все затруднения, связанные с доведением этой информации до потребителя в четкой и понятной форме, полагаю, что здесь проблем нет. Простой пример. Вы берете, скажем так, кредит в 100 000 рублей, вам банк должен элементарно сказать, что там через год вы должны вернуть 130 000 рублей, вот у вас будет процентная ставка 30% - годовая; дальше вам должны предоставить четкий график погашения ваших платежей равными долями в течение 12 месяцев. Либо же вам говорят: хорошо, вот вы берете кредит, там 3 000 рублей, через 6 месяцев вы должны вернуть 4 000 рублей, соответственно, вы можете посчитать, сколько вам в месяц нужно платить денег, и сколько вот эти 4 000 рублей по отношению к трем на 6 месяцев будут составлять процентов годовых; ничего абсолютно сложного нет. Если какие-то проблемы, связанные с установлением комиссии для зачисления денег на счет, для снятия денег со счета, за обслуживание счета, либо за что иное, вот эта сумма может вобрать в себя абсолютно все, потому что, даже не взирая, с какой частотой вы погашаете этот кредит и какие, собственно, трудозатраты в этом случае несет банк по приему платежей, разовые или частями вы погашаете, если это предусмотрено кредитным договором, все равно, все это обслуживание должно входить в одну и ту же цену.
Олег Дусаев:- Ну, Вы знаете, опять-таки, очень важный вопрос, поскольку ситуация выплеснулась и в СМИ, в том числе, какие-то звучали совершенно невероятные суммы. Даже в случае с НДМ-банком, у меня написано 1977% и, насколько я знаю, как бы, банки это все опровергали, говорили, что неправильно посчитали. Вот я цитирую тут: «Пушкино» - 152%, Абсолют-банк - 776% и т.д. Вообще насколько это могут быть реальные проценты или, действительно, кто-то мог что-то неправильно посчитать?
Андрей Кашеваров:- Значит, смотрите, здесь подход к счету очень простой, есть собственно банковский продукт и есть, скажем так, комплекс услуг, который банк предлагает вот в этой неразрывной взаимосвязи к своему продукту: застраховать залоговое имущество, застраховать жизнь, застраховаться от несчастного случая, если это ипотека, то нужно вызвать оценщика и т.д. Вот если все это включать в эффективную процентную ставку, весь этот набор ваших затрат, которые вы должны понести при обслуживании данного кредита, ну, проценты могут быть, на самом деле, разными. Я не могу констатировать, что это будет там 972 или 1799%, но, тем не менее, если брать в чистом виде сам банковский продукт, он действительно там может доходить и до 100%, и эта информация нами получена в ходе наших собственных проверок. Но при этом мы так же убеждены, что такие высокие проценты, это не есть там средняя ставка по кредиту на рынке, проценты реально снижаются и реально, уже по этим понизившимся процентам, банки выдают кредиты. Значит, собственно все усилия, которые мы в настоящий момент, как я говорил, предпринимаем, связанные с раскрытием информации, вот, как раз, в этом информационном поле должны обеспечить преимущество тем игрокам, которые действительно предоставляют кредиты по более низким ставкам, нежели чем конкуренты и тогда вот тема, что вот если вы можете взять кредит за 23 или 36%, никогда больше не возникнет вот таким вот процентом, который Вы называете.
Олег Дусаев:- Скажите, а сами клиенты, вообще сами потребители могут что-то сделать для избежания, так скажем, попадания в какие-то такие ловушки связанные с неправильной информированностью или еще с чем-то?
Андрей Кашеваров:- Вы знаете, безусловно, да, просто не нужно стесняться задавать, казалось бы, лишние вопросы. Вот пока у вас не возникнет стойкое убеждение или там одинаковое понимание с менеджером банка о том, что стоимость кредита ровно такая, подписывать договор просто нельзя. В противном случае вы можете попасть в ситуацию, которая, действительно, по объективным там причинам поставит вас перед выбором - возвращать кредит или не возвращать. Поэтому один из важных аспектов, как бы, предстоящего периода это повышение финансовой грамотности населения и, на самом деле, например, в тех же европейских странах вот этому вопросу уделяется достаточно большое внимание. Ну, в частности, если брать недавний проект, который мы завершили с банком «Италия», вот в рамках этого проекта косвенно мы обсуждали тему, связанную, как раз, с финансовой грамотностью населения. Так вот, в структуре банка «Италия» существует просто департамент, который ответственен за повышение финансовой грамотности населения; только этим и занимается. Поэтому в настоящее время, скажем, те усилия, которые прилагает Минфин России, связанные с созданием программ по финансовой грамотности населения, по обучению в сфере финансовых рынков является, ну, наверное, одним из приоритетных проектов, который может защитить граждан от необдуманных решений или, по крайней мере, поставить барьер для того, чтобы подписывать договор до тех пор, пока заемщик не будет полностью убежден в том, какие проценты он будет платить.
Олег Дусаев:- Вот Вы сейчас говорили о банке «Италия», у меня сразу возник вопрос, а вот ФАС, у неё есть какие-то уже предложения, пути решения, чтобы как-то улучшить ситуацию вообще на этом рынке?
Андрей Кашеваров:- Еще раз, наша задача, в данном случае, видится просто как создание соответствующей нормативной базы, которая с одной стороны, безусловно, даст возможность обеспечить выбор потребителям надлежащие услуги, надлежащего качества, по надлежащей цене, и за счет вот создания таких условий, это создать равноконкурентные условия для участников банковского рынка, то есть, для кредитных организаций и, собственно, сократить возможности для, скажем так, неточного, неполного или недостаточного информирования заемщика по стоимости того или иного продукта.
Олег Дусаев:- Вы знаете, и хотел бы попросить так же Ваших комментариев несколько на другую тему, но тоже достаточно интересную. Та информация, которая прошло на прошлой неделе о претензиях ФАС к таким достаточно звонким именам как ВТБ, ВТБ-страхование, Ингосстрах. Не могли бы Вы прокомментировать, что вообще произошло и какова суть претензий, так скажем, ФАС?
Андрей Кашеваров:- Значит так, все что касается громких имен, то, на самом деле, внимание к громким именам было продиктовано вполне определенной необходимостью, и причинно-следственные связи были очень простые. Еще в прошлом году мы сказали, что будут возбуждаться дела в отношении 50-ти банков и 70-ти страховщиков по тем соглашениям, которые между ними заключены, как раз, в отношении кредитования и страхования залогового имущества, при этом перечень признаков нарушений антимонопольного законодательства сводился к трем вещам или, скажем так, к трем пунктам первой части 11 статьи закона о защите конкуренции, а именно: в соответствии с законом в соглашениях запрещается устанавливать, поддерживать цены, тарифы и т.д., так же запрещается устанавливать разные цены на один и тот же товар, услугу и соответственно запрещается в результате таких соглашений навязывать невыгодные условия договора, которые обусловлены действием такого соглашения. Собственно в той проверке, которую мы провели, мы проводили сплошную проверку, это была не выборочная проверка отдельных кредитных организаций, все территориальные управления, коих у нас 74, провели проверку во всех субъектах РФ и, собственно, обнаружили следующие факты, когда в таких соглашениях банк и страховщик фиксируют тариф на тот или иной вид страхования. Вот это есть, собственно, на наш взгляд, признак прямого нарушения части первой 11 статьи закона, который запрещает в такого рода соглашениях фиксировать цены, при этом доля субъекта на рынке значения не имеет. При этом у страховщиков по каждому виду страхования есть свои правила, о которых он уведомляет Росстрахнадзор, в которых указывается вилка: там минимальный тариф, максимальный тариф и больше никаких дополнительных тарифов, на наш взгляд, не требуется, тем более, это напрямую противоречит закону. Второй, скажем так, аспект, на который мы обратили внимание, связан с тем, что когда страховщики при выдаче кредита устанавливают тариф на тот или иной вид страхования, как правило, они его ставят выше, нежели чем вы просто приходите в офис страховой организации или к вам приходит страховой агент и, соответственно, предлагает тот же самый продукт, но только по более низкой цене. Это так же прямое нарушение закона, и, собственно, с этой практикой мы так же сталкивались при проведении проверки, мы проверяли стоимость выданных страховых полисов без кредита и соответственно с кредитом. Ну и случаи с навязыванием невыгодных условий договора у нас тоже в практике встречались, когда там в случае ДТП сперва возмещалось 100%, вернее, в случае вины, страхователь не выплачивал страховку полностью, потом эта величина сократилась там до 50% и, собственно, вот эти 100% были прямым навязыванием невыгодных условий договора при выдачи кредита. Поэтому здесь, как бы, весь спектр нарушений или признаков нарушений, который мы обнаружили, собственно, доказывался достаточно просто.
Олег Дусаев:- Спасибо Вам большое.
Олег Дусаев , The New Times.
