Проект постановления Правительства РФ об утверждении Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями
ПРОЕКТ
ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Москва
от __________________ 2008 г. № _______________
Об утверждении Общих исключений в отношении соглашений
между кредитными и страховыми организациями
В соответствии с частью 2 статьи 13 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Правительство Российской Федерации постановляет:
1. Утвердить прилагаемые Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.
2. Установить, что Общие исключения в отношении кредитных и страховых организаций действуют в течение 5 лет со дня вступления в силу настоящего Постановления.
3. Настоящее Постановление вступает в силу по истечении 10 дней с момента опубликования.
Председатель Правительства
Российской Федерации В. Путин
Утверждены
постановлением Правительства
Российской Федерации
от «__»_______ 2008 г. № _____
Общие исключения в отношении соглашений
между кредитными и страховыми организациями
1. Настоящие Общие исключения применяются в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.
2. Настоящие Общие исключения не распространяются на соглашения между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования.
3. Настоящие Общие исключения распространяются в отношении соглашений, указанных в пункте 1, в случае, если такие соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков, страхование которых является обязательным условием кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями кредитного договора между кредитной организацией и заемщиком.
4. Настоящие Общие исключения распространяются в отношении соглашений, указанных в пункте 1, в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, и выполняет одновременно следующие условия:
1) предусматривает во внутренних документах исчерпывающий перечень требований к страховым организациям, и при этом в отношении данных требований в совокупности выполняются следующие условия:
а) требования направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также раскрытие информации о собственниках страховой организации;
б) формулировки требований исключают их неоднозначное толкование и применение;
в) требования не предусматривают обязательного наличия у страховой организации:
- определенного размера уставного капитала, за исключением случая, когда этот размер соответствует установленному страховым законодательством минимальному размеру уставного капитала страховой организации,
- определенного объема собранной страховой премии (в абсолютном выражении) в целом или по видам страхования;
- определенного размера страховых резервов или собственных средств;
- опыта осуществления страховой деятельности, за исключением случая, когда требование к минимальному сроку осуществления страховой деятельности составляет не более трех лет;
- филиалов, представительств, иных структурных подразделений, а также страховых агентов вне места нахождения страховой организации;
г) требования не предусматривают в качестве безусловного основания для признания страховой организации несоответствующей данным требованиям отсутствие у страховой организации рейтинга российских или международных рейтинговых агентств;
2) предусматривает во внутренних документах исчерпывающий перечень требований к условиям страхования, и при этом в отношении данных требований в совокупности выполняются следующие условия:
а) требования не превышают необходимый для соответствующего вида кредитования уровень страховой защиты;
б) формулировки требований исключают их неоднозначное толкование и применение;
в) требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок равный сроку кредитования в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года;
г) требования не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей задолженности по кредиту;
3) предусматривает во внутренних документах исчерпывающий перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию с целью проведения проверки на соответствие требованиям к страховым организациям и условиям страхования;
4) предусматривает во внутренних документах сроки направления перечня требований кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, а также перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию с целью проведения проверки на соответствие указанным требованиям, в адрес страховой организации, которая обратилась с соответствующей просьбой, в том случае, когда кредитная организация не имеет сайта в сети «Интернет»;
5) предусматривает во внутренних документах сроки рассмотрения представленных страховой организацией сведений и документов с целью проведения проверки на соответствие требованиям к страховым организациям и условиям страхования, а также направления мотивированного ответа страховой организации о соответствии или несоответствии указанным требованиям;
6) предусматривает во внутренних документах сроки включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования;
7) предусматривает во внутренних документах порядок формирования перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, в том числе основания для включения и исключения страховой организаций из указанного перечня;
8) предусматривает во внутренних документах порядок информирования заемщиков о праве выбрать любую страховую организацию, отвечающую требованиям кредитной организации к страховым организациями и условиям страхования;
9) доводит до сведения заемщиков на сайте в сети «Интернет» (при наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах выдачи кредита, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
а) сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования;
б) перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования;
в) требования кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования;
д) перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию с целью проведения проверки на соответствие требованиям к страховым организациям и условиям страхования;
10) не устанавливает ограничений (лимитов) на количество договоров страхования, которые могут заключать с заемщиками страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, ограничений (лимитов) на размер страховой суммы, которую могут устанавливать в договорах страхования, заключаемых с заемщиком, страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, а также ограничений (лимитов) на объем страховой премии, которая может быть получена страховой организацией, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, по договорам страхования, заключаемым с заемщиками.
5. Не могут быть признаны допустимыми соглашения, предусматривающие следующие условия:
1) устанавливающие обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями, за исключением агентских договоров, по которым агентом выступает кредитная организация;
2) устанавливающие обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования;
3) устанавливающие обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и объемам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества;
4) устанавливающие ограничение права кредитной организации формировать нескольких перечней страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, а также предъявлять различные требования к страховым организациям и условиям страхования в зависимости от вида (программы) кредитования;
5) устанавливающие ограничение права кредитной организации использовать такие характеристики как размер уставного капитала, объем собранной страховой премии, размер страховых резервов и собственных средств страховой организации при расчете относительных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность страховой организации.
6. Допустимыми признаются соглашение, если оно содержит обязательное для обеспечения конкуренции условие, устанавливающее обязанность кредитной организации принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что она отвечает требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования.
7. Соглашение, в отношении которого в совокупности выполняются условия, указанные в пунктах 5 и 6 настоящих Общих исключений, является допустимым, если его достижение не является обязательным условием включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования.
Пояснительная записка
к проекту постановления Правительства Российской Федерации
«Об утверждении Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями»
Проект постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями» (далее - проект постановления) разработан в целях реализации предусмотренного Федеральным законом от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее - Закон о защите конкуренции) полномочия Правительства Российской Федерации определять случаи допустимости соглашений, которые приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
В соответствии с частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции подобные соглашения могут быть признаны допустимыми, если такими соглашениями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, не налагаются на их участников или третьих лиц ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений, а также если их результатом является или может являться:
1) совершенствование производства, реализации товаров или стимулирование технического, экономического прогресса либо повышение конкурентоспособности товаров российского производства на мировом товарном рынке;
2) получение покупателями преимуществ (выгод), соразмерных преимуществам (выгодам), полученным хозяйствующими субъектами в результате соглашений.
Согласно части 2 статьи 13 Закона о защите конкуренции Правительство Российской Федерации по предложению федерального антимонопольного органа вправе определить случаи допустимости соглашений, соответствующих условиям, указанным в пунктах 1 и 2 части 1 данной статьи (общие исключения).
На основании указанных норм проект постановления предполагает утверждение Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее - Общие исключения). Необходимость принятия Общих исключений связана как активным взаимодействием кредитных и страховых организаций в сфере страхования рисков заемщиков, так и со значительным числом нарушений антимонопольного законодательства, выявленных антимонопольными органами в рамках расследования соглашений банков и страховщиков.
Проведенное антимонопольными органами исследование свидетельствует о том, что кредитные организации при выдаче кредитов, фактически, навязывают заемщикам страховые компании, в которых они должны застраховать свои риски. Без заключения договора страхования со страховой организацией, с которой у банка не подписан договор о сотрудничестве или агентский договор, кредитная организация не выдает кредит.
В качестве обоснования подобной практики навязывания конкретных страховщиков кредитные организации указывают на то, что для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату. Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным. При отсутствии надлежащего обеспечения кредитная организация не станет выдавать кредит. Соответственно для того, чтобы быть уверенной в страховых организациях и выдавать кредиты банки предъявляют к страховщикам и их страховым продуктам определенные требования и подписывают партнерские соглашения с теми страховщиками, которым доверяют.
При этом в рамках исследования было установлено, что значительное число кредитных организаций имеют именно «закрытый» перечень страховщиков, когда заемщик может выбрать страховую организацию только из предложенного списка, при этом иные страховые организации, удовлетворяющие требованиям банка, не могут быть включены в этот перечень, поскольку в банке отсутствуют необходимые для этого процедуры, а нередко и само желание расширять сотрудничество. Более того, зачастую сами требования к страховщикам и их страховым продуктам не формализованы в каких-либо документах банка и не доступны для ознакомления страховщикам.
При наличии подобного «закрытого» перечня страховщиков, достигнутые между банком и страховыми организациями партнерские соглашения приводят к необоснованному отказу кредитной организации заключать кредитные договоры с теми физическими лицами, которые хотят осуществлять страхование в страховых компаниях, которые де-факто удовлетворяют требованиям банка, однако не имеют заключенных с ним соглашений.
В такой ситуации страховые организации, удовлетворяющие требованиям банка и не имеющие с ним соглашений, оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования.
В связи с этим соглашения, достигнутые в условиях «закрытого» перечня страховщиков, признаются антимонопольными органами ограничивающими конкуренцию на страховом рынке по пункту 4 части 1 статьи 11 Закон о защите конкуренции как соглашения, которые приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками).
Под продавцами в данном случае имеются в виду страховщики, которые де-факто удовлетворяют требованиям банка, однако не имеют заключенных с ним соглашений. Под покупателями (заказчиками) - заемщики, которые хотят осуществлять страхование в страховых компаниях, де-факто удовлетворяющих требованиям банка, однако не имеющих заключенных с ним соглашений.
При наличии так называемого «открытого» перечня страховщиков, когда предусматривается возможность расширения этого перечня, если страховщики удовлетворяют требованиям банка, тем не менее можно говорить о том, что конкуренция на страховом рынке ограничена, поскольку не все страховые организации, имеющие соответствующую действующую лицензию на право осуществления страховой деятельности, имеют возможность побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования.
В этом случае соглашения между кредитными и страховыми организациями, достигнутые в условиях «открытого» перечня страховщиков, признаются антимонопольными органами ограничивающими конкуренцию на страховом рынке по части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которой запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
В то же время, если антимонопольным органом установлено, что в рамках взаимодействия на основе подобного соглашения кредитные и страховые организации обеспечили выполнение условий, предусмотренных частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции, такое соглашение признается допустимым и не влечет административную ответственность в соответствии со статьей 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
С учетом того, что практика сотрудничества банков и страховых компаний в сфере страхования рисков заемщиков является широко распространенной, утверждение предлагаемых проектом постановления Общих исключений позволит установить единые правила взаимодействия и обеспечить соблюдение интересов всех сторон (банков, страховщиков, заемщиков).
В связи с тем, что согласно Закону о защите конкуренции общие исключения могут вводиться на конкретный срок, пункт 2 проекта постановления предусматривает, что Общие исключения в отношении кредитных и страховых организаций будут действовать лишь в течение определенного времени, а именно в течение пяти лет со дня вступления в силу постановления.
Согласно пункту 1 части 2 статьи 13 Закона о защите конкуренции общие исключения должны предусматривать вид соглашения, в отношении которого Правительством Российской Федерации вводятся соответствующие исключения.
Вид соглашения, в отношении которого применяются предлагаемые проектом постановления Общие исключения, определен в пункте 1 Общих исключений.
Проектом постановления предполагается, что Общие исключения применяются в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.
К подобным соглашениям относятся соглашения о сотрудничестве, агентские договоры и иные соглашения, заключаемые кредитными и страховыми организациями в целях организации страхования рисков заемщиков.
Однако Общие исключения не будут распространяться на соглашения между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования (пункт 2 Общих исключений).
Проект постановления предполагает также, что Общие исключения будут распространяться лишь на те соглашения, которые затрагивают взаимодействие банка и страховщика в рамках так называемого «вмененного» страхования, то есть страхования, без осуществления которого кредитная организация не будет выдавать кредит (пункт 3 Общих исключений).
При этом действие Общих исключений будет распространяться на указанные соглашения только в том случае, когда кредитная организация, принимающая от заемщиков полисы не любых страховщиков, выполняет определенные действия, указанные в пункте 4 Общих исключений.
Проект постановления исходит из того, что допустимой может быть признана такая форма сотрудничества кредитных и страховых организаций, при которой банком определен исчерпывающий перечень требований к страховым организациям и их страховым продуктам, при соблюдении которых банк обязан принять полис страховщика, установлена понятная и прозрачная процедура проверки страховой организации на соответствие этим требованиям, а до заемщиков доводится информация о том, что они могут застраховать свои риски в иных страховых компаниях, если они будут удовлетворять требованиям банка.
Установление «открытого» перечня страховых организаций позволяет страховщикам, удовлетворяющим требованиям банка, пройти проверку на соответствие этим требованиям и попасть в список «рекомендованных» банком страховых организаций, а страховщикам, не удовлетворяющим требованиям банка - произвести необходимые изменения в своей деятельности с тем, чтобы удовлетворять этим требованиям в будущем. Соответственно, в этом случае не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на страховом рынке.
Важно, что проект постановления фактически позволяет кредитным организациям самостоятельно определять, каким именно требованиям должны отвечать страховые организации и предлагаемые ими условия страхования.
В то же время с учетом требований части 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции предъявляемые кредитной организацией требования должны отвечать критериям отсутствия ограничений, не соответствующих достижению целей соглашений, совершенствования реализации страхового продукта, а также получения заемщиками-страхователями соразмерных преимуществ. В связи с этим проект постановления предусматривает определенные требования к самим требованиям, выставляемым кредитными организациями.
Так, согласно подпункту «а» подпункта 1 пункта 4 Общих требований кредитная организация вправе предъявлять к страховщикам только те требования, которые направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также раскрытие информации о собственниках страховой организации. Подобное ограничение связано с тем, что по заявлениям самих кредитных организаций, им необходимо быть уверенными, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату.
Проведенное антимонопольными органами исследование соглашений банков и страховщиков свидетельствует о том, что в рамках оценки финансовой устойчивости страховых организаций банки нередко предъявляют требования, которые отражают не финансовую устойчивость, а лишь размер страховой организации. Такими требованиями, в частности, являются определенный размер уставного капитала, объем собранной премии, размер страховых резервов. Установление подобных требований направлено не столько на обеспечение надлежащей страховой защиты, сколько на «отсечение» средних и мелких страховщиков, которые при этом не обязательно являются неустойчивыми.
Учитывая данное обстоятельство, подпункт «в» подпункта 1 пункта 7 Общих исключений предусматривает перечень требований, предъявление которых не может быть признано допустимым.
Необходимо отметить, что в указанный перечень включено требование о наличии у страховой организации филиалов, представительств, иных структурных подразделений, а также страховых агентов вне места нахождения страховой организации. Это связано с тем, что данное требование также не характеризует финансовую устойчивость страховой организации, а его установление заведомо исключает из конкурентной борьбы небольшие страховые организации, не обладающие соответствующей развитой филиальной сетью.
Проведенное антимонопольными органами расследование свидетельствует также о том, что многие кредитные организации ориентируются на рейтинги финансовой надежности, присвоенные страховщику российскими или международными рейтинговыми агентствами, например «Стэндард энд Пурс» и «Эксперт Ра». Однако необходимо учитывать, что получение рейтинга является добровольным решением страховой организации, а его отсутствие не является свидетельством финансовой неустойчивости страховщика.
В связи с этим подпункт «г» подпункта 1 пункта 4 Общих исключений предусматривает, что отсутствие у страховой организации рейтинга российских или международных рейтинговых агентств не должно являться безусловным основанием для признания страховой организации несоответствующей требованиям кредитной организации. Это в свою очередь означает, что кредитная организация может предъявлять требование о наличии рейтинга определенного уровня, однако при отсутствии рейтинга страховая организация должна быть проверена на соответствие иным требованиям к финансовой устойчивости и платежеспособности и в случае положительного результата такой проверки должна быть признана соответствующей требованиям кредитной организации.
В отношении требований кредитной организации к условиям страхования проект постановления предусматривает, что такие требования не должны превышать необходимый для соответствующего вида кредитования уровень страховой защиты. Указанное общее ограничение права банка на самостоятельное определение требований к условиям страхования позволит избежать ситуации, при которой на основании достигнутого между банком и страховщиком соглашения заемщикам будут навязываться невыгодные условия страхования, а сами действия кредитных и страховых организаций будут квалифицированы как нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
По тем же причинам подпункты «в» и «г» подпункта 2 пункта 4 Общих исключения фактически признают недопустимым установление обязанности заемщика заключать договор страхования на срок равный сроку кредитования в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года, а также установление ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей задолженности по кредиту.
Необходимо также особо отметить, что Общие исключения не будут распространяться на соглашения между банками и страховыми организациями в том случае, когда кредитная организация устанавливает ограничения (лимиты):
- на количество договоров страхования, которые могут заключать с заемщиками страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования;
- на размер страховой суммы, которую могут устанавливать в договорах страхования, заключаемых с заемщиком, страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования;
- на объем страховой премии, которая может быть получена страховой организацией, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, по договорам страхования, заключаемым с заемщиками.
При установлении данного условия в подпункте 10 пункта 4 Общих исключений проект постановления исходит из того, что введение кредитной организацией подобных ограничений создает необоснованные препятствия для деятельности страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования.
Условия, которые не могут рассматриваться как допустимые в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (пункт 2 части 2 статьи 13 Закона о защите конкуренции), определены в пункте 5 Общих исключений и заключаются в следующем.
Во-первых, проект постановления предполагает невозможность признания соглашения допустимым, если оно предусматривает обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями. Это означает, что кредитные и страховые организации не могут быть ограничены в праве вступать в партнерские отношения с иными участниками рынка в целях продвижения своих продуктов.
Единственное исключение проект постановления предусматривает для случая заключения между банком и страховщиком агентского договора, по которому страховым агентом выступает кредитная организация. Признание допустимым соглашения, содержащего обязанность кредитной организации быть агентом только одного страховщика, связано с решением задачи исключения конфликта интересов, возникающего в случае уплаты комиссионного вознаграждения банку одновременно несколькими страховыми организациями.
Во-вторых, согласно проекту постановления не может быть признано допустимым соглашение, устанавливающее обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. При условии кредитования на срок свыше одного года введение подобной обязанности заемщика может привести к тому, что в случае неудовлетворенности работой страховой организации по итогам первого года страхования заемщик не сможет отказаться от дальнейшего пользования услугами данной страховой организации, что является невыгодным для заемщика.
Соглашения, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту невыгодных условий договора, запрещены пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции и не могут быть признаны допустимыми.
В-третьих, проект постановления предполагает невозможность признания соглашения допустимым, если оно предусматривает обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и объемам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
В настоящее время единственной обязанностью заемщика по страхованию, предусмотренной действующим законодательством, является обязанность страховать заложенное имущество от рисков утраты или повреждения, установленная пунктом 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации. Право кредитора, в том числе кредитной организации, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.
В связи c этим соглашение, обязывающее страховую организацию требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, является соглашением, которое приводит или может привести к навязыванию заемщикам условий кредитного договора не выгодных и не относящихся к предмету договора. Такие соглашения запрещены пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции и не могут быть признаны допустимыми.
В частности при автокредитовании недопустимо требовать от заемщика помимо страхования автомобиля, например, страхования от несчастных случаев или страхования автогражданской ответственности сверх предусмотренного законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Однако если кредитная организация предлагает заемщикам получить кредит в том же объеме и на тот же срок без осуществления дополнительного страхования, указанные соглашения могут быть признаны допустимыми, поскольку заемщику предоставляется право выбора кредитного продукта, что в свою очередь устраняет навязывание невыгодных или не относящихся к предмету кредитного договора условий.
Условия, предусмотренные подпунктами 4 и 5 пункта 5 Общих исключений, фактически направлены на закрепление права кредитной организации:
- формировать нескольких перечней страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования, а также предъявлять различные требования к страховым организациям и условиям страхования в зависимости от вида (программы) кредитования;
- использовать размер уставного капитала, объем собранной страховой премии, размер страховых резервов и собственных средств страховой организации при расчете относительных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность страховой организации.
Обязательное условие для обеспечения конкуренции, которое должно содержаться в соглашениях между кредитными и страховыми организациями (пункт 3 части 2 статьи 13 Закона о защите конкуренции) определено в пункте 6 Общих исключений и заключается в установлении обязанности кредитной организации принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что она отвечает требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования.
В соответствии с частью 3 статьи 13 Закона о защите конкуренции общими исключениями могут предусматриваться наряду с указанными в части 2 данной статьи условиями иные условия, которым должны соответствовать соглашения.
Подобное иное условие предусмотрено пунктом 7 Общих исключений, согласно которому соглашение может быть признано допустимым, если его достижение не является обязательным условием включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям страхования.
Установление данного ограничения связано с тем, что на практике многие кредитные организации заключают со страховщиками соглашения, предусматривающие уплату банку комиссионного или иного вознаграждения, то есть соглашения предполагаются возмездными. Требование об обязательном заключении подобных соглашений является необоснованным, поскольку целью проведения отбора страховых организаций является оценка способности страховщика обеспечить надлежащую страховую защиту при наступлении страхового случая у заемщика. Зависимости данной способности от размера вознаграждения, выплачиваемого банку, не существует.
